儲蓄應及早開始 您為退休準備好了嗎？

星島日報 2009-05-08 Job Market J12 打工仔理財 何慧芬


根據香港強制性公積金計畫管理局網頁的資料顯示，本港在2000年年底實施強積金計畫後，使本港獲得退休保障

的勞動人口，由過去只佔3分之1，擴展至86%。

經過積金局與各服務供應商的大力推廣和教育，港人逐漸明白退休計畫的重要性。然而，現時港人為退休作好準備了嗎？

退休後消費力大降

■ 以香港的生活水平計算，要安享寫意的退休生活，富達認為退休替代收入(退休後的收入)應佔退休當日前收入的67%，如果希望退休生活更豐富和多姿多采，替代率更應提高至85%。根據富達(香港)較早前的一項調查顯示，香港人的退休指數只有43%，意味香港家庭在退休期間的收入，僅及退休前最後收入的43%。

由於港人目前的退休準備水平與目標相距甚遠，假如情況未有改善，港人在退休後的消費力將大幅降低。除了經濟因素外，不同年代人士面對的問題也是關鍵。雖然不少年長一代希望退休時能自給自足，但他們現時的儲蓄或財務規劃卻並未能配合意願。調查結果顯示，本港年長一代(35歲或以上者)為退休所作的準備不及年輕一代，而該現象更是香港獨有，情況實在令人關注。受訪者認為，子女的供養將是退休後的第3大收入來源(26%)，僅次於退休後繼續兼職工作的收入(27%)及買賣股票(55%)。這些年長一代對其子女所帶來的財務負擔，可能較他們所預期的為重

另外，香港的人口老化問題亦愈來愈嚴重。根據政府在06年7月至8月進行的06年中期人口統計的結果顯示，過去10年香港人口持續老化。數據顯示，人口年齡中位數由96年的34歲，上升到01年的36歲，06年更達到39歲。而根據政府統計處09年2月發表的報告，香港出生率自00年起不斷下降，08年7.8萬名新生嬰兒中，4.5萬名為香港夫婦所生，以700萬人口計算，出生率僅0.6%。

香港人口老化、家庭成員數目下降及離婚率上升，均可能影響港人的退休準備水平；而壽命延長及出生率低，則意味更多人的退休年數將較過去為長，以及需要自給自足。在通脹和醫療費用攀升的壓力與日俱增下，除了金融機構和僱主外，特區政府亦應採取措施正視和處理港人退休準備不足的問題，才可使強積金制度發揮更高的效用。

積少成多及早開始

■其實，只要我們及早開始規劃，即使是每月投入少量金額，對我們的退休計畫已有很大幫助。正所謂「小數怕長計」，例如戒掉每日飲咖啡的習慣，以每杯港幣$20計算，每月可省下港幣$600。假設每年回報率為5%，30年便可滾存港幣$50萬。

港人現時的退休準備雖然未如理想，但要加強準備仍為時未晚。只要及早增加退休儲蓄，同時進行周詳的財務規劃和長遠的資產配置策略，將可有效改善退休後的生活。本欄下一期將會繼續探討有效的儲蓄方法。

註：投資涉及風險。本文所載的金額及回報為假設例子，僅供參考，並不代表個別投資者的實際可得回報。實際回報及表現將會因個別投資組合及市場情況而有所差異。