簽危疾保單先釐清「定義」 愈早買保費愈平

星島日報 2009-05-14 財富管理


許多人希望長命百歲，但可有想過，人愈長壽，患上大病或危疾的機會愈高，如不幸患上癌症或中風，便需要長時間接受治療，需支付的醫療費用可能成為生活的重擔，故除了住院醫療保險外，還應趁年輕時購買危疾保險。

由於市面上的危疾保險，保障範圍和年期不盡相同，而且獲賠償與否，關鍵在於是否符合危疾的醫學定義，故簽單前宜花多點時間細閱附帶的條款。近年港人患上危疾的數字不斷上升，根據生署的數據顯示，07年37415宗死亡個案中，每3宗便有1宗死於癌症；即使存活下來，基於醫療成本上升，花上的治療費用分分鐘逾百萬元。「癌前病變」未必獲賠償不要以為，購買了具住院保障的醫療保險便可安枕無憂，因為住院保險只賠償投保人在住院期間的醫療費用，並以實報實銷方式計算賠償金額，如患的是小病，只需住院數天，當然不成問題；但若不幸患上危疾例如癌症，需要長時間接受醫療謢理，住院醫療保險提供的保障並不足夠。

因此，購買危疾保險相當重要，倘若不幸患上危疾，受保人可獲得一筆過的賠償，減輕醫療費用及生活開支帶來的煩惱。現時保險公司推出的危疾保險，保障項目由30至50種不等，常見的有中風、癌症及心臟病等。一般而言，受保障的危疾愈多，保費愈高，而供款期一般設有10年、15年、20年甚至25年給投保人選擇。然而，投保人不應單以有多少種危疾保障去挑選危疾保險，反應加深了解受保危疾的定義。萬利理財總裁張佩儀指出，了解危疾的定義十分重要，如癌症的定義，一般是指確實患上癌症，若醫生判斷的是癌前病變，則未必獲得賠償。她還提醒投保人，投保前應查問該危疾保險有哪些不保事項，如沙士通常屬於不保種類。至於保額要多大、供款年期怎樣選擇，張佩儀認為，這需視乎投保人的個人收入及預算而定；如投保人是家庭的經濟支柱，投保額便應較高。年紀愈輕，購買危疾保險愈「數」，因投保人年紀愈長保費愈高。

感染H1N1醫保有得賠本港昨天出現第二宗H1N1甲型流感(人類豬流感)確診個案，大眾對此流感的警覺性再次提高，如不幸患上H1N1甲型流感，買了保險的投保人是否受保？

友邦團體保險及信貸壽險、康護服務部副總裁暨部門主管陳秀荷表示，如果市民購買了個人或團體醫療保險計畫，一旦不幸感染了甲型H1N1流感而需要入院接受治療，市場上大部分的保險計畫均會就有關的醫療費用作出賠償，惟需按保單列出的賠償限額處理。危疾保障方面，由於保單的合約條款一般早已列明約30至40多種受保的危疾，而甲型H1N1流感是全新的病症，所以應不在受保之列。

女性危疾賠到足?

由於傳統的危疾計畫，未有顧及女性常患的疾病，因此部分保險公司推出專為女性而設的危疾保險。一般而言，女性危疾的保障範圍包括一些女性獨有、或相比男性病發率較高的嚴重疾病，例如紅斑狼瘡及類風濕關節炎，通常可獲1 0 0 % 投保額賠償；另保障女性較常見的疾病，例如子宮頸癌、乳房切除及骨質疏鬆症；生育方面，女性於懷孕期間有機會患上的疾病，例如宮外孕及初生嬰兒夭折，亦可得到協定的賠償。